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网联预计年底上线会改变第三方支付吗

2019/05/15 来源:郴州信息港

导读

周末有市场消息称,央行正牵头成立线上支付统一清算平台(业内简称联),以改变第三方支付与商业银行直连,并且支付与清算不分的市场现状。这则不太引

周末有市场消息称,央行正牵头成立线上支付统一清算平台(业内简称联),以改变第三方支付与商业银行直连,并且支付与清算不分的市场现状。这则不太引人注目的消息,未来有可能颠覆整个络支付行业。

从本质上讲,联之于各类第三方支付账户,实际就相当于银联之于标准银行卡。如果进入联时代,不同平台之间的第三方支付账户将不再具备实质差异,资金在不同平台账户(比如在支付宝账户与钱包账户)之间乃至有望直接划转,这将打破当前必须通过银行卡转接的状态。从技术上讲,这意味着接入联的第三方支付平台将专注于支付功能开发,后台的清算则被统一收编。而参照银联成立后在银行卡标准统一上做出的努力,不排除未来的第三方支付账户也将统一技术标准。

对当下群雄割据、各自为战的第三方支付市场格局而言,这将是巨大的改变。现有的第三方支付市场,由于支付和清算不分彼此,不同平台之间老死不相往来,并且都在依托本身的络支付账户构建自己商业模式的闭环。这类竞争的好处,是给不同的消费群体提供了不同的支付解决方案。从应用的角度看这没有问题,但如果未来络支付成了全部金融市场基础设施中的一环,相应的问题与矛盾就会非常尖锐。

问题之一,清算数据作为公共资源,在现有模式下是否会越发集中于市场垄断者手上?互联商业模式极强的规模效应有目共睹,强者恒强是典型业态。以一些大型第三方支付平台为例,存量客户规模和交易历史数据是其核心商业价值,而在现有的支付与清算一体模式下,任何其他类型的机构接入其中,就意味着向对方敞开核心数据大门。双方不存在竞争关系则罢,一旦存在竞争关系,市场公平何以维系?

问题之二,则关乎反洗钱的效率。目前市场主流的第三方支付,后台无一例外都沉淀了很多来自银行和经侦的专门人材。这些团队的核心任务,是及时甄别和处理系统内的异常交易信号。以往预支卡市场中曾经出现过很多资金来源和去向难以识别的案例,经过市场整顿问题虽然得到控制,但在制度上并未根除隐患。另外,不同平台之间的技术架构存在差异,即便所有平台都向央行敞开后台数据,也不如由联这样的第三方平台来统一处理为好。

毫无疑问,联就是为了解决这两个问题而设计的。类似的问题,在银联、VISA等卡组织创设之前也曾经出现过,由于不同银行之间发行的银行卡标准不一,竞争的结果是客户范围的银行所采用的标准将成为排他性标准。为了维系竞争优势,银行或者几家银行广筑高墙在所难免,但这么做终影响的是持卡人的使用体验。因此,市场终分化出了发卡人和卡组织两种细分行业。

以往受限于时空和本钱,任何一个发卡人都无力垄断全部市场。这类局限在互联时代已大大降低,支付宝、钱包等市场份额较大的平台,更是已在数据优势基础上不断涉足各种金融子行业。数据量级是这些平台变现商业价值的根本所在,联的出现会怎样改变这个行业的游戏规则,值得我们密切关注。

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